De solidariteitsuitkering voor ouderen (ASPA) garandeert een minimaal inkomen voor gepensioneerden met lage middelen. De berekening beperkt zich niet tot de ontvangen pensioenen: ook het geld dat op spaarrekeningen, termijnrekeningen of levensverzekeringen is geplaatst, wordt meegenomen in de evaluatie. De pensioenfonds kijkt niet alleen naar wat u elke maand ontvangt, maar ook naar wat u bezit.
Fictief inkomen uit spaargeld: het mechanisme dat ASPA-aanvragers in de val lokt
Het minst begrepen punt in de berekening van de ASPA betreft het concept van fictief inkomen. Zelfs als u niets van uw spaarrekening A of uw levensverzekering opneemt, beschouwt het pensioenfonds uw kapitaal als een theoretisch rendement. Dit rendement wordt opgeteld bij uw andere middelen om te bepalen of u de grens overschrijdt.
Aanrader : Hoe Melanie2Web het webdesign heeft revolutionair gemaakt
Concreet worden de geplaatste kapitaalbedragen omgezet in fictieve jaarlijkse inkomsten van 3 % van hun waarde. Een spaarrekening met een saldo van 10.000 euro wordt dus geteld als het genereren van 300 euro per jaar aan inkomsten, ongeacht of de werkelijke rente lager is of niet. Dit forfaitaire tarief is van toepassing op roerende goederen: spaarrekeningen, termijnrekeningen, spaarplannen, levensverzekeringen.
Dit mechanisme heeft een directe consequentie: een persoon wiens pensioenen zeer laag zijn, maar die een aanzienlijke spaarbuffer aanhoudt, kan zien dat zijn ASPA wordt verlaagd of zelfs volledig wordt geschrapt. De vraag over ASPA in relatie tot het geplaatste geld rijst dan met bijzondere urgentie voor degenen die twijfelen tussen het behouden van een veiligheidsbuffer en het maximaliseren van hun uitkering.
Aanvullende lectuur : Hoe de meest voorkomende verbindingsproblemen met uw e-mail effectief op te lossen
Het tarief van 3 % komt niet overeen met het werkelijke rendement van de meeste gereguleerde spaarrekeningen. Het verschil tussen het fictieve rendement en het werkelijke rendement benadeelt kleine spaarders die uit voorzorg enkele duizenden euro’s aanhouden.
Inkomensplafonds ASPA 2026 en spaargrenzen om in de gaten te houden
De inkomensplafonds voor de ASPA in 2026 zijn vastgesteld op 1.043,59 euro bruto per maand voor een alleenstaande en 1.620,18 euro per maand voor een paar. De uitkering is differentieel: deze vult uw middelen aan tot deze plafonds, zonder ze te overschrijden.
Om de impact van uw spaargeld te evalueren, moet u uw basis-, aanvullende en nabestaandenpensioenen optellen, evenals eventuele beroepsinkomsten (met een aftrek boven bepaalde kwartaalgrenzen), en vervolgens het fictieve inkomen uit uw roerende goederen toevoegen.
- De pensioenuitkeringen van alle stelsels worden volledig in aanmerking genomen, inclusief de aanvullende pensioenen Agirc-Arrco.
- De inkomsten uit onroerend goed (ontvangen huur of geschatte huurwaarde van een niet-bewoond goed) worden ook in de berekening meegenomen, volgens regels die verschillen van die voor roerende goederen.
- De gezinsuitkeringen, de persoonlijke autonomie-uitkering (APA) en de huurtoeslagen worden niet in de berekening meegenomen.
- De daadwerkelijk ontvangen rente op spaargeld wordt niet als zodanig in aanmerking genomen: het is het aangehouden kapitaal dat als basis dient, via het fictieve tarief.
Wanneer het totaal van al deze middelen het maandplafond overschrijdt, wordt de ASPA met dat bedrag verlaagd. Als de overschrijding het volledige bedrag van de uitkering opslokt, wordt er geen betaling gedaan.
Controle FICOBA en kruisverwijzing van bankgegevens
De CNAV en andere pensioenfondsen nemen niet alleen de verklaringen van de aanvrager in overweging. Het FICOBA-bestand registreert alle bankrekeningen die in Frankrijk zijn geopend, en de fondsen hebben toegang tot deze informatie tijdens de beoordeling van ASPA-dossiers. Deze kruisverwijzing maakt het mogelijk om niet-gemelde kapitaalbedragen op spaarrekeningen, betaalrekeningen of financiële contracten te identificeren.
Een aanvrager die verzuimt een spaarrekening of een levensverzekeringscontract te melden, loopt het risico op een terugvordering van te veel ontvangen bedragen. Het fonds herberekent dan de rechten voor de betreffende periode en vraagt om terugbetaling van de te veel betaalde bedragen. De controles kunnen op elk moment plaatsvinden, niet alleen bij de initiële aanvraag.
Schonken en onttrekking van vermogen
Het geven van uw spaargeld aan uw kinderen of kleinkinderen voordat u de ASPA aanvraagt, lost het probleem niet op. De schenkingen die in de tien jaar voorafgaand aan de aanvraag zijn gedaan, blijven geïntegreerd in de berekening van de middelen. Het fonds past een fictief inkomen toe op de geschonken bedragen, alsof deze nog steeds door de aanvrager worden aangehouden.
Deze anti-misbruikregel is bedoeld om de kunstmatige organisatie van insolventie te voorkomen. Het betreft zowel contante schenkingen als onroerend goed die gratis zijn overgedragen. De termijn van tien jaar wordt strikt toegepast.
Veilig geld of vermogen: waar de administratie de lijn trekt
De regelgeving maakt geen formeel onderscheid tussen een spaarrekening van enkele honderden euro’s en een levensverzekeringsportefeuille van enkele tienduizenden euro’s. Het fictieve tarief van 3 % is uniform van toepassing op alle aangegeven roerende goederen.
In de praktijk genereert een bescheiden saldo op een spaarrekening A een fictief inkomen dat te laag is om een significante impact op het bedrag van de ASPA te hebben. Daarentegen kunnen kapitaalbedragen verspreid over verschillende middelen (spaarrekening A, duurzame spaarrekening, levensverzekering, pensioen spaarplan) bij elkaar opgeteld een fictief inkomen genereren dat de uitkering met enkele tientallen euro’s per maand verlaagt.
De veiligste declaratiestrategie is om volledig te zijn in plaats van selectief. Het volledig aangeven van uw bezittingen voorkomt het risico van een FICOBA-controle die leidt tot een terugvordering van te veel ontvangen bedragen, met de verplichting tot terugbetaling soms over meerdere jaren. Terugmeldingen uit de praktijk tonen aan dat regularisaties vaker voorkomen bij levensverzekeringscontracten, waarvan de saldi niet altijd op de reguliere bankafschriften staan.
Terugvordering uit nalatenschap en eindberekening
De ASPA is terugvorderbaar uit de nalatenschap van de begunstigde. In 2026 is de terugvordering van toepassing op het deel van de netto-erfenis dat een wettelijk vastgesteld drempelbedrag overschrijdt. Dit mechanisme remt sommige potentiële aanvragers af die liever de uitkering opgeven om een erfenis, hoe bescheiden ook, te behouden.
Deze erfrechtelijke dimensie beïnvloedt direct de vraag naar spaargeld. Het behouden van kapitaal om dit over te dragen terwijl men de ASPA ontvangt, komt neer op het uitstellen van een deel van de last naar de erfgenamen, aangezien het fonds de bedragen die na het overlijden zijn uitgekeerd, zal terugvorderen. Het opgeven van de ASPA om een spaartegoed te beschermen waarvan het werkelijke rendement laag blijft, heeft niet altijd financiële logica, maar betreft een persoonlijke afweging die de beschikbare gegevens niet kunnen beslissen namens de aanvrager.